Tres formas de identificar solicitudes fraudulentas de contracargo

En julio, Cheryl Chiodi escribió un artículo para el Instituto de Administración Bancaria (BAI) que abordaba cómo los bancos pueden optimizar la representación de contracargos, un tema importante para la industria de servicios financieros. Si no está familiarizado con “contracargos” o “representación de contracargos”, aquí están las definiciones de estos términos:

• Retrasos de cargo son reembolsos pagados a clientes que afirman que se les cobró por algo que no recibieron. Según Chiodi, el valor global estimado de los contracargos de 2022 es de 615 millones de dólares. Si bien muchas solicitudes de contracargo son legítimas, algunos clientes reciben dinero de manera fraudulenta al presentar solicitudes ilegítimas.
• A contracargo representación contesta una solicitud de contracargo incorrecta o fraudulenta e incluye pruebas convincentes de que el cliente realizó la compra y recibió el producto o servicio. Debido a los muchos actores involucrados (el cliente, el banco emisor del cliente, el banco adquirente del minorista y el minorista), y debido a los procesos manuales que algunos utilizan para investigar las solicitudes de contracargo, las representaciones de contracargo son difíciles de armar.

Chiodi propone simplificar las representaciones de contracargo reemplazando manual procesos con automático unos. Esto hace que sea mucho más fácil reunir las pruebas para refutar una solicitud de contracargo ilegítima.

Centrarse en dos razones para los contracargos

Si bien hay muchas razones para los contracargos, dos están relacionados con presunto fraude de pagos.

• “El titular de la tarjeta no autorizó las transacciones”. En este escenario se utilizó una tarjeta válida para una compra, pero el titular de la tarjeta no autorizó su uso.
• “Se hicieron cargos con una tarjeta robada”. En este caso, un defraudador obtiene una tarjeta física válida, o la información electrónica asociada a una tarjeta física, luego inicia una compra y proporciona una autorización fraudulenta en nombre del verdadero titular de la tarjeta.

Al responder a una transacción no autorizada o reclamos de tarjetas robadas, ¿cómo prueba el minorista que el titular legítimo de la tarjeta autorizó la transacción?

Tres formas en que Incode refuta las solicitudes fraudulentas de contracargo

Las organizaciones que utilizan la plataforma Incode Omni pueden documentar automáticamente todos los aspectos de una transacción, tanto durante el proceso de incorporación del cliente (antes de la transacción) como en la autenticación (durante la transacción). Incode Omni realiza los siguientes tres pasos, lo que permite a una organización refutar una solicitud de contracargo fraudulenta:

Paso 1: Verificar la identidad del cliente durante el proceso de incorporación del cliente

A medida que una institución financiera o un minorista procesa la solicitud de un cliente, la organización puede usar la plataforma Incode Omni para verificar positivamente la identidad de un cliente.

• Con Incode Omni el cliente utiliza su smartphone para capturar automáticamente información de identificación como su rostro y su documento de identidad (como una licencia de conducir).
• Incode Omni verifica que la información de identidad capturada sea legítima.
• Incode Omni también utiliza comprobaciones adicionales (como comparar la cara viva con la cara en el documento de identidad o comparar información en el documento de identidad con información en una base de datos gubernamental) para probar la identidad del cliente.
• Estas comprobaciones se realizan automáticamente sin intervención humana, lo que elimina la posibilidad de aprobaciones fraudulentas iniciadas por humanos.
• Si la organización así lo desea, incluso puede capturar evidencia electrónica que no puede ser repudiada, como firmas de clientes o incluso videos de incorporación, que prueben que el cliente (y no un impostor) completó el proceso de onboarding.

Como resultado de estos pasos, la institución financiera o minorista tiene la seguridad positiva de que un cliente es quien dice ser.

Paso 2: Verificar que la tarjeta de pago realmente pertenece al cliente

Mientras Incode Omni está capturando y verificando el rostro y el documento de identidad del cliente, la plataforma también puede capturar automáticamente la tarjeta de pago para confirmar que es legítima y que está realmente asociada con el cliente.

En consecuencia, la institución financiera o minorista no solo conoce la identidad del cliente, sino que también asocia al cliente con una tarjeta de pago legítima.

Paso 3: Autenticar al cliente en el momento de la compra

Una vez que el cliente y la tarjeta de pago son conocidos, Incode Omni autentica cualquier intento de usar la cuenta del cliente para realizar un pago.

• La autenticación utiliza el algoritmo de reconocimiento facial probado por NIST de Incode y la detección de vida confirmada por Ibeta.
• Los clientes pueden autenticarse en un teléfono inteligente, computadora, quiosco o cajero automático (ATM).
• Incode Omni captura el rostro de la persona que inicia la transacción, utiliza la detección de la vida para confirmar que se trata de un rostro verdadero, y confirma que el rostro de la persona que realiza la compra es el mismo que el rostro de la persona asociada a la cuenta.

Esto no sólo elimina la posibilidad de una transacción fraudulenta, sino que también proporciona evidencia irrefutable de que el cliente realizó la compra.

Una institución financiera o minorista puede reunir la evidencia de una identidad de cliente confirmada, una tarjeta de pago asociada correctamente y una transacción autenticada. Una representación de contracargo puede citar esta evidencia para refutar una reclamación de un pago no autorizado, o pago con una tarjeta robada.

¿Puede Incode reducir los contracargos en su organización?

Las capacidades de representación de contracargos de Incode no solo se aplican a instituciones financieras o minoristas. Aplican a cualquier organización que acepte tarjetas para compras, desde instituciones de juego hasta proveedores de salud, hoteles y estadios.

Si desea obtener más información sobre la plataforma Incode Omni y su capacidad para refutar contracargos fraudulentos, por favor contactar Incode.