Cómo Chime redujo 24% las pérdidas por disputas en pagos entre personas
Chime, una empresa de tecnología financiera que atiende a clientes que priorizan el móvil en Norteamérica, usa Incode para verificar a sus solicitantes nuevos de mayor riesgo al registrarse y para confirmar a sus miembros con Face Login antes de los pagos entre personas. Cuando la primera verificación de datos de Chime no logra resolver un caso, la verificación escala a una verificación de identidad por capas que revisa la identificación oficial, la compara con una selfie en vivo y contrasta la edad. Los primeros resultados muestran pérdidas por disputas en pagos entre personas 24% menores, alrededor de $634K al año.
ahorrados al año gracias a que Face Login redujo las pérdidas por disputas en pagos entre personas
de reducción en las pérdidas por disputas en pagos entre personas
momentos de mayor riesgo cubiertos: el registro y los pagos
verificación escalonada por capas para los casos difíciles
Transformar el statu quo de la banca
Chime es una empresa de tecnología financiera con la misión de unir a las personas comunes para Unlock Financial Progress™, con la convicción de que los servicios bancarios básicos deben ser útiles, sencillos y gratuitos.
Creada para corregir un sistema bancario que no funcionaba para las personas comunes, Chime trabaja con bancos nacionales para ofrecer productos que responden mejor a sus necesidades, y los saldos de las cuentas de sus miembros se resguardan en bancos regulados y asegurados por la FDIC. Chime gana junto con sus miembros, no a costa de ellos: sin cargos por sobregiro, sin comisiones mensuales por servicio y sin requisitos de saldo mínimo. Hoy ofrece una experiencia bancaria centrada en sus miembros que ayuda a las personas a gastar, ahorrar y construir su historial crediticio, todo sin cargos innecesarios.
Chime nació para ampliar el acceso a la banca, así que los controles contra el fraude no pueden costar el bloqueo de miembros genuinos. La verificación de identidad por capas da a los casos difíciles una revisión más profunda, que detiene el fraude que una revisión de datos puede pasar por alto mientras los miembros reales siguen adelante.
Dos problemas, una verificación escalonada
Chime abre cuentas para clientes mobile-first, muchos nuevos en la banca. Una primera revisión de datos aprueba en segundos a casi todos los miembros nuevos; los casos difíciles son los que no logra resolver.
En los casos difíciles, los problemas chocan:
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01
Datos reales, personas falsas
Un banco de consumo en rápido crecimiento es un blanco permanente de identidades sintéticas y tomas de cuentas, y los defraudadores compran datos personales reales, así que una revisión basada solo en datos puede dejarlos pasar.
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02
Las redes organizadas van más allá
Las redes de fraude reutilizan un mismo rostro y un mismo dispositivo en muchas identidades inventadas.
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03
Endurecer bloquea a miembros reales
Endurecer la revisión lo suficiente para detener ese fraude también bloquea a personas legítimas que la activan por razones que no tienen nada que ver con el fraude.
Para una empresa construida sobre el acceso financiero, cada miembro genuino bloqueado por error es una persona que se queda fuera de la banca.
Cómo Chime escala la verificación en sus casos de riesgo
Los casos difíciles reciben una verificación de identidad por capas que aprueba a los miembros reales y detiene el fraude que una revisión de datos pasa por alto.
Se activa cuando el riesgo es mayor
La primera revisión de Chime corre en cada miembro nuevo. Cuando un caso parece de mayor riesgo, escala a Incode para una verificación de identidad más profunda, así que el escrutinio adicional llega donde importa y los miembros de bajo riesgo no se frenan.
La identificación, revisada en busca de alteraciones
Identity Verification
Incode verifica la autenticidad de la identificación oficial y detecta señales de alteración o falsificación que no se pueden identificar solo con los datos de identidad.
Coincidencia biométrica y prueba de vida
Identity Verification
Una selfie en vivo se compara con la foto de la identificación y pasa por una prueba de vida, que demuestra que se trata de una persona real y presente, y no de una foto o una máscara.
La estimación de edad contrasta la identificación
On-Device Age Estimation
Incode estima la edad del miembro a partir de la misma selfie y la compara con la fecha de nacimiento de la identificación. Una diferencia grande hace que la verificación de identidad falle, lo que detecta documentos que no pertenecen a la persona que los presenta.
Face Login para pagos entre personas
Authentication
Más allá del onboarding, Chime usa Face Login para confirmar a un miembro antes de un pago entre personas, y los primeros resultados muestran que las pérdidas por disputas están bajando.
El fraude se detiene antes de que se abra una cuenta y antes de que se mueva el dinero, y los miembros para quienes se creó Chime nunca notan la diferencia.
Cómo funciona
Verificación escalonada a escala bancaria
Tres verificaciones, un solo flujo
Las verificaciones del documento, biométrica y de edad corren como un solo flujo, así que el escrutinio sube solo en los casos que lo necesitan.
Del registro a los pagos
Incode confirma la identidad al abrir la cuenta y de nuevo antes de que los miembros muevan dinero.
Precisión certificada y evaluada
La detección pasiva de vida de Incode está certificada por iBeta (niveles 1 a 3), y la precisión de su reconocimiento facial se evalúa en el benchmark NIST FRTE 1:N.
La privacidad es la arquitectura
Incode hizo de la privacidad una convicción fundacional mucho antes de que la regulación o el mercado lo pidieran. Su verificación de identidad impulsada por IA reduce el fraude sin dejar de ser privada y conforme a la norma.
Preguntas frecuentes
Preguntas sobre la historia de Chime
¿Aún tienes preguntas? Habla con un experto¿Cómo verifica Chime a sus solicitantes nuevos de mayor riesgo?
Cada miembro nuevo pasa primero por la revisión de datos de Chime. Cuando esa revisión marca un caso como de mayor riesgo, Chime lo envía a Incode, donde se inspecciona la identificación oficial en busca de alteraciones, se compara una selfie en vivo con la foto de la identificación y la detección de vida confirma que se trata de una persona real y presente.
¿Por qué una revisión basada solo en datos no es suficiente para una fintech?
Los defraudadores pueden comprar datos personales reales, así que una verificación basada solo en datos puede aprobar identidades sintéticas armadas con ellos. Verificar el documento físico y compararlo con un rostro en vivo detecta lo que los datos no pueden mostrar.
¿Cómo influye Face Login en las pérdidas por disputas en pagos entre personas?
Chime pide a un miembro que se confirme con Face Login antes de que se procese un pago entre personas. Los primeros resultados muestran pérdidas por disputas 24% menores, lo que equivale a un ahorro de alrededor de $634K al año.
¿Cómo detiene Chime el fraude sin bloquear a miembros reales?
En lugar de endurecer la revisión para todos, Chime reserva la verificación más profunda para los casos que su primera revisión no logra resolver. Los miembros reales en esos casos pueden aprobar la verificación por capas, así que controles más fuertes contra el fraude no dejan a personas legítimas fuera de la banca.
¿Qué aporta la estimación de edad a la verificación de identidad?
Incode estima la edad de un solicitante a partir de la selfie y la compara con la fecha de nacimiento de la identificación. Una diferencia amplia hace que la verificación falle y señala documentos presentados por alguien a quien no pertenecen.
¿Cómo enfrenta la verificación escalonada a las redes de fraude organizadas?
Las redes organizadas reutilizan un solo rostro y un solo dispositivo en muchas identidades inventadas. La verificación escalonada por capas compara una selfie en vivo con un documento verificado, así que este fraude se puede detener antes de que se abra una cuenta.
¿La precisión detrás de las verificaciones se evalúa de forma independiente?
Sí. La detección pasiva de vida de Incode cuenta con la certificación de iBeta en los niveles 1 a 3, y el benchmark FRTE 1:N del NIST evalúa la precisión de su reconocimiento facial.
Lo que sigue
Descubre cómo Incode impulsa la verificación escalonada
Detecta el fraude que una revisión de datos pasa por alto, sin frenar a los miembros que sí pertenecen.