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Fraude con tarjeta de crédito ha sido un problema cada vez más frecuente. De hecho, la Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos (FTC) la ha clasificado como la forma más común de robo de identidad en el país.

Incluso los portadores de tarjetas de crédito y débito más vigilantes pueden tener su información robada y sus tarjetas utilizadas para realizar compras no autorizadas u obtener adelantos en efectivo. De ahí la naturaleza crucial de las soluciones de detección de fraude con tarjetas de crédito. Desde las precauciones más básicas hasta las herramientas impulsadas por IA más avanzadas, aprovechando el aprendizaje automático y el análisis de datos, exploremos las técnicas disponibles y definamos el mejor enfoque.

Entender el fraude con tarjetas de crédito

El fraude con tarjetas de crédito es una forma común de robo de identidad donde los delincuentes obtienen acceso a la tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta bancaria de alguien sin permiso. Utilizan estos medios de pago para realizar compras u obtener adelantos en efectivo sin el consentimiento del titular de la tarjeta.

La evolución del fraude con tarjetas de crédito

En los primeros días de las tarjetas de crédito, cuando un simple deslizo y firma eran todo lo que se necesitaba para hacer una compra, el fraude con tarjetas de crédito era tan fácil como robar físicamente la billetera de alguien. Por supuesto, esto aún puede suceder, pero la clonación, el robo de tarjetas, las adquisiciones de cuentas y el robo de tarjetas no presentes, donde los estafadores obtienen información de tarjetas o cuentas a través de phishing, hackeos o comprándola en la web oscura, ahora son mucho más frecuentes. A medida que estos ataques se han vuelto más sofisticados, ser “cuidadoso” ya no es suficiente, y tarjeta de crédito confiable detección de fraude es crucial.

Tipos comunes de fraude con tarjetas de crédito

El fraude con tarjetas de crédito incluye diversas estafas que van desde el simple robo de tarjetas hasta el robo de identidad, donde los delincuentes abren nuevas cuentas a nombre de sus víctimas. Es por ello que los métodos de protección de tarjetas de crédito deben ser bien redondeados y tecnológicamente avanzados.

• Robo de tarjeta de crédito: Esta es la forma más básica de fraude con tarjetas de crédito. Consiste en robar una tarjeta de crédito física a través de carteristas, arrebatarla de la mesa de un restaurante, agarrar el bolso o billetera de alguien, recuperar una tarjeta recién emitida de un buzón, etc.
• Toma de control de cuentas: Este ataque se basa en la suplantación de identidad. El estafador se pone en contacto con el banco u otro emisor de la tarjeta, proporcionando suficiente información personal sobre el titular de la tarjeta para obtener acceso a sus direcciones postales, contraseñas, PIN y otros detalles. Esto permite a los ladrones controlar la cuenta y bloquear al usuario legítimo.
• Phishing: Esta es a menudo la forma en que se pueden lograr las tomas de cuentas en primer lugar. Esta estafa consiste en enviar comunicaciones fraudulentas que parecen ser de una fuente legítima y de buena reputación, a menudo a través de mensajes de texto o correo electrónico. El atacante tiene como objetivo obtener acceso a datos confidenciales, instalar malware en el dispositivo de la víctima o, a veces, simplemente convencer a la víctima de que le envíe dinero voluntariamente.
• Cartas clonadas: Esta es una práctica mediante la cual los delincuentes crean un duplicado del número de tarjeta de su víctima para uso ilícito. Esto se logra mediante el montaje de dispositivos llamados “skimmers” sobre lectores de tarjetas, particularmente en bombas de gas, y terminales de venta.
• Robo de tarjeta no presente: Esto se refiere a cualquier uso fraudulento de una tarjeta de crédito sin poseer la tarjeta física. Dado que las compras en línea no requieren la tarjeta en sí, tener acceso al nombre, número de cuenta y códigos de seguridad del titular de la tarjeta puede ser suficiente para usarla. En cuanto a la obtención de la información, se puede hacer mediante hackeo o phishing. Algunos delincuentes incluso se especializan en vender información de tarjetas de crédito en línea, generalmente en la web oscura.

¿Cómo se detecta el fraude con tarjetas de crédito?

La detección de fraudes con tarjetas de crédito implica diversas estrategias, que van desde comprobaciones manuales de rutina y buenas prácticas hasta técnicas totalmente automatizadas y basadas en IA.

Métodos tradicionales vs. modernos de detección de fraude con tarjetas de crédito

Las técnicas tradicionales antifraude con tarjetas de crédito se basan principalmente en la prevención y la atención. Algunas de las precauciones más básicas que los usuarios pueden tomar son:

• Revise los estados de cuenta regularmente, asegurándose de que cada compra o adelanto de efectivo se contabiliza.
• Revisa su reporte crediticio, buscando consultas desconocidas o cuentas que no abrieron.
• Asegure sus tarjetas físicas, nunca dejándolas desatendidas.
• Presta atención a su entorno para evitar carteristas.
• Verifica que nada anda mal con un terminal de pago antes de usarlo.
• Esté atento en línea y por teléfono, y nunca proporcione información personal a alguien con quien no haya contactado.

Para los bancos y las empresas de tarjetas de crédito, la detección de fraudes con tarjetas de crédito tomó principalmente la forma de monitoreo de cuentas con umbrales sobre los cuales se investigarían más a fondo los asuntos. Por ejemplo, múltiples transacciones realizadas en un período corto, compras grandes, múltiples transacciones del mismo minorista, transacciones que involucren países extranjeros o ubicaciones inusuales, etc., activarían el sistema.

El problema con estos métodos de detección de fraude con tarjetas de crédito es que o bien requieren una vigilancia constante por parte del titular de la tarjeta o identifican a los estafadores solo después del hecho.

Las técnicas modernas, por otro lado, aprovechan las tecnologías avanzadas para detectar el fraude con tarjetas de crédito a medida que ocurre y verificar cada transacción, autenticando las identidades digitales de los titulares de tarjetas y utilizando el aprendizaje automático para monitorear actividades sospechosas.

Tecnologías que potencian la detección de fraudes

Cuando se trata de detección de fraudes con tarjetas de crédito, el aprendizaje automático, la IA y la verificación biométrica han cambiado radicalmente el juego. Las redes de tarjetas (Mastercard, Visa, American Express) y los proveedores evitan el uso fraudulento de tarjetas emitiendo medios de pago más seguros:

• 3D Secure: Este estándar creado por Mastercard y Visa asegura las transacciones en tres niveles diferentes: el emisor, el comerciante/comprador y el dominio de interoperabilidad, lo que requiere pasos de verificación adicionales.
• Autenticación multifactor: Esta solución ofrece capas adicionales de seguridad mediante el envío de códigos de verificación del usuario a sus dispositivos personales o direcciones de correo electrónico, mandando una combinación de PIN y biometría, etc.
• Herramientas de adquisición de cuentas: Estos sistemas comparan el comportamiento actual con el uso pasado y solicitan información adicional (PIN o CVV) para detectar las tomas de cuenta.
• Biometría: Se pueden utilizar cámaras o lectores de huellas dactilares para verificar la identidad del titular de la tarjeta. Algunos sistemas también utilizan el reconocimiento de voz para autenticar a las personas que llaman.
• Contraseñas de un solo uso: Estos sistemas requieren que los usuarios ingresen una contraseña de un solo uso enviada a sus dispositivos preseleccionados para validar los pagos.
• Autenticación adaptativa: La autenticación adaptativa impulsada por IA es un método de detección de fraude con tarjetas de crédito que analiza las transacciones de los clientes para detectar cualquier actividad que se desvíe del comportamiento normal del titular de la tarjeta.
• Analítica avanzada: Esta técnica se basa en la IA y el aprendizaje automático para detectar el uso anormal de tarjetas mediante la identificación de montos de gastos inusuales, ubicaciones, etc.
• Tokenización: Los tokens generados aleatoriamente pueden reemplazar datos confidenciales como números de tarjetas de crédito, lo que hace imposible que los hackers lean.

Mejorando su seguridad: medidas preventivas

Toda esta tecnología de detección de fraude con tarjetas de crédito encuentra aplicaciones en las características de seguridad disponibles para los tarjetahabientes y negocios que deseen asegurar sus transacciones.

Para los consumidores

En nuestro mundo cada vez más sin efectivo, la seguridad de las tarjetas de crédito es un asunto crucial. Para los consumidores, las medidas adicionales de seguridad de las tarjetas de crédito incluyen:

• Habilitar funciones de detección de fraude con tarjetas de crédito siempre activas para verificar si hay actividad fraudulenta, independientemente de la hora y la ubicación.
• Activar la geolocalización para funciones de seguridad basadas en la ubicación, como hacer coincidir la ubicación del teléfono con una transacción.
• Tecnología CHIP. Si bien no es nueva, la tecnología implica microchips cada vez más seguros que almacenan datos de manera mucho más segura que las bandas magnéticas.
• PIN va de la mano con CHIP y asegura que solo alguien que conozca el código pueda completar una compra.
• Garantía de Seguridad de Transacciones en Línea. Establecer esta configuración garantiza que, en caso de fraude con tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta no se hace responsable de las transacciones realizadas sin su conocimiento o consentimiento.
• Las tarjetas de crédito virtuales permiten a los usuarios realizar transacciones seguras sin revelar información personal.
• Las notificaciones push dependen de la aplicación móvil del banco para alertar a los usuarios de inmediato cada vez que ocurren transacciones sospechosas.

Para Empresas

Los comerciantes también pueden aprovechar los sistemas de detección de fraude con tarjetas de crédito e implementar soluciones avanzadas para protegerse a sí mismos y a sus clientes:

• KYC (Conozca a su cliente) alerta a las empresas cada vez que un usuario no proporciona todos los puntos de referencia para validar una transacción con tarjeta.
• Las herramientas KBA (Knowledge-Based Authentication) verifican la información personal proporcionada para una transacción con los datos conocidos del cliente para confirmar su identidad.
• La autenticación AVS (Address Verification Service) compara la dirección de facturación del usuario con la dirección registrada por el proveedor de la tarjeta, asegurándose de que coincidan.
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