Debida diligencia del cliente (CDD): qué es y por qué es importante
Incode
May 27, 2022
May 27, 2022
Lo más probable es que se le haya pedido que envíe una copia de su identificación o tarjeta de seguro social para incorporación digital en una cooperativa de crédito, un banco o una organización financiera. Las direcciones de correo electrónico, los números de teléfono y las direcciones son formas aún más comunes de recopilación de información, que abarcan múltiples industrias. Si bien es posible que no lo haya sabido, estos procedimientos forman parte de Customer Due Diligence (CDD).
Debida diligencia del cliente es el proceso de identificar y verificar la identidad del cliente detrás de una persona jurídica y determinar quién se beneficia de sus actividades. El propósito principal de CDD es evitar que delincuentes y terroristas disfracen actividades ilícitas y laven sus ganancias ilegales a través de una empresa.. La debida diligencia del cliente también se conoce como Regla CDD y es una modificación a la Ley de Secreto Bancario.
La debida diligencia del cliente (CDD) es importante por varias razones. En primer lugar, garantiza el cumplimiento de Lucha contra el Lavado de Dinero (AML) y Conozca a su Cliente (KYC) regulaciones, que impiden que los delincuentes ganen dinero a través de actividades ilegales. Al implementar CDD, los bancos e instituciones financieras pueden identificar y mitigar de manera efectiva los riesgos asociados con el lavado de dinero, el fraude y el financiamiento del terrorismo.
En segundo lugar, CDD actúa como una herramienta integral de evaluación de riesgos, ayudando a reducir el costo del fraude para las empresas. Protege a las organizaciones de multas debido al incumplimiento de normas y asegura que el negocio permanezca seguro, regulado y libre de actividades fraudulentas.
El Proceso de Debida Diligencia del Cliente se requiere no solo al inicio de una relación comercial, sino también como monitoreo continuo a lo largo del transcurso de la relación comercial. Las medidas adicionales de CDD pueden ser solicitadas por:
Mientras Instituciones Financieras Cubiertas son el foco principal de las medidas reglamentarias de CDD, otras industrias optan por participar en la CDD como método para salvaguardar sus fondos y proteger sus negocios de posibles repercusiones legales.
El cumplimiento de la Diligencia Debida del Cliente es un mandato para las siguientes empresas o roles:
Tenga en cuenta que los requerimientos de cumplimiento de CDD pueden variar según la ubicación.
Existen múltiples niveles de requisitos de diligencia debida del consumidor para las empresas, y cada capa sirve como protección y limita la posibilidad de actividades no autorizadas o fraudulentas. Estos incluyen:
El primer componente de CDD es la identificación del cliente, que incluye la recopilación de información relevante del cliente. Luego, esta información se utiliza para verificar la identidad del cliente y asegurarse de que sepa quiénes son.
Ejemplos de información personal recopilada incluyen:
A continuación, se adquiere información sobre el negocio del cliente. Esto incluye identificar su modelo de negocio, propietario de negocio, nombre corporativo registrado, número de registro y fuente de fondos.
Dado que los delincuentes pueden intentar disfrazar su identidad ocultándose dentro de una infraestructura corporativa y realizando transacciones anónimamente, es esencial establecer la propiedad beneficiaria. Esto significa que debe identificar quién dentro de la organización se beneficia de su relación o de cualquier transacción realizada a través de su organización. Por lo general, se trata de individuos que poseen el 25% o más de la organización.
Los clientes de alto riesgo requerirán una mayor comprensión de la propiedad beneficiaria que los clientes de bajo riesgo, ya que tienen un potencial más significativo para abusar de la relación comercial.
Antes de entrar en negocios con cualquier cliente, debe definir el propósito, la naturaleza y los parámetros de la relación comercial. Esto ayuda a la detección de actividad inusual o sospechosa al establecer el comportamiento esperado.
Después de determinar el nivel de riesgo de su cliente, debe desarrollar un protocolo para el monitoreo continuo. Los clientes de alto riesgo deben ir acompañados de un monitoreo más riguroso, mientras que los clientes de menor riesgo requieren monitoreo menos frecuente. El software de incorporación de servicios financieros se puede aprovechar para identificar transacciones o cambios inusuales.
La Debida Diligencia del Cliente (CDD) es vital para que las instituciones bancarias garanticen el cumplimiento de las regulaciones contra el lavado de dinero (AML) y mejoren la seguridad. La CDD en la banca implica una verificación exhaustiva de las identidades de los clientes, la evaluación de los niveles de riesgo y el monitoreo continuo de las transacciones para detectar actividades sospechosas. Estas medidas ayudan a los bancos a prevenir el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otros delitos financieros. Al implementar comprobaciones sólidas de diligencia debida del cliente y aprovechar las soluciones avanzadas de diligencia debida del cliente, los bancos pueden mantener el cumplimiento normativo y proteger su reputación mientras protegen el sistema financiero.
Según el nivel de riesgo de un cliente, es posible que deba escalar su protocolo de diligencia debida del cliente a Debida Diligencia Mejorada (EDD)). Los clientes de alto riesgo son marcados debido al potencial más significativo de participar en actividades fraudulentas o lavado de dinero. Los protocolos EDD van más allá de los CDD y requieren más tiempo y documentación para tomar decisiones informadas sobre la validez del cliente.
Los protocolos mejorados de Due Diligence incluyen:
El Grupo de Acción Financiera recomienda que las personas políticamente expuestas (PEP) se sometan a mayores medidas de AML/CFT. Se puede abusar más fácilmente de sus posiciones para participar en el lavado de dinero; por lo tanto, se requiere un cribado adicional.
Si bien no existe una expectativa definida, el proceso EDD requiere más recopilación de datos de fuentes verificadas. Esta información debe documentarse y obtenerse fácilmente para que los reguladores la revisen.
No solo es necesario recopilar una gran cantidad de datos para pasar a los protocolos de Debida Diligencia Mejorada, sino que la fuente de datos debe ser precisa y la fuente debe verificarse. Muchas empresas confían en profesionales externos para ayudar con el proceso de verificación de datos.
Dependiendo del factor de riesgo de un negocio o individuo, se pueden solicitar informes de inteligencia sobre los beneficiados para determinar la autenticidad de la relación comercial solicitada y si los titulares beneficiarios están conectados a alguna actividad delictiva.
Las empresas de alto riesgo requieren un mayor monitoreo, tanto en frecuencia como en profundidad, de lo que requieren los protocolos CDD típicos. Esto significa verificar si hay cambios en la propiedad del negocio, frecuencia o tipo de transacción, u otros cambios estructurales. Esto permite que la actividad sospechosa sea detectada más pronto que tarde.
CDD (Customer Due Diligence) y KYC (Conozca a su cliente) son conceptos relacionados pero distintos en el cumplimiento financiero. Debida diligencia del cliente es una práctica integral dirigida a prevenir el lavado de dinero y verificar la identidad del cliente. Implica la verificación inicial y el monitoreo continuo a lo largo de toda la relación con el cliente, realizado en puntos críticos de interacción, como el inicio de la relación y durante las transacciones de alto riesgo.
Por otro lado, Conozca a su Cliente (KYC) se enfoca específicamente en la identificación y verificación del cliente al inicio de la relación. Esto incluye recopilar información de identificación personal (PII) como identificaciones, usando autenticación biométrica, y el empleo de IA para verificar la “vida” del cliente. Esencialmente, KYC sirve como la primera etapa de CDD para cumplir con las regulaciones de AML, proporcionando una base para esfuerzos más amplios de diligencia debida.
Debido a la complejidad de las regulaciones CDD y AML, estos protocolos pueden ser desafiantes para las empresas y pueden resultar en tarifas significativas. Incode Omni agiliza los requerimientos de CDD mediante la entrada rápida de datos, verificación y autenticación de datos, y evaluaciones automatizadas del nivel de riesgo. La experiencia de incorporación de usuarios sin fricciones minimiza la molestia de desarrollar procedimientos CDD que cumplan con las normas. Las funciones de monitoreo continuo le alertan sobre actividades sospechosas o cambios en los niveles de riesgo.
Incode Omni también automatiza la evaluación de riesgos del cliente mediante el análisis de factores como la identidad del cliente, la ubicación geográfica, los productos y servicios y los tipos de transacciones. Las capacidades avanzadas de IA identifican a los solicitantes potencialmente fraudulentos a través de la verificación de documentos de identificación, la vida biométrica y la detección de desajustes de datos durante el proceso de incorporación.
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La debida diligencia del cliente (CDD) se puede clasificar en tres tipos principales:
Las verificaciones de debida diligencia del cliente implican verificar las identidades de los clientes, evaluar los niveles de riesgo y monitorear continuamente las transacciones financieras para prevenir el lavado de dinero y el fraude. Estas comprobaciones suelen incluir:
Estos pasos ayudan a las instituciones financieras a cumplir con las regulaciones y garantizar la seguridad.
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