Incorporación digital para servicios financieros: definición y beneficios
Incode
May 4, 2022
May 4, 2022
No hace tanto tiempo que un gerente bancario se sentaba frente a un nuevo cliente en una sucursal física y le pedía al cliente que le entregara una identificación física con foto y un talón de pago y tendría que llenar remas tras colmas de papeleo. Si bien un pequeño porcentaje de clientes bancarios hoy en día todavía prefiere ir a una sucursal física para hacer negocios bancarios, el proceso de incorporación de clientes de hoy puede completarse sin salir de la comodidad de su hogar. A través de tecnologías modernas, como inteligencia artificial y bases de datos conectadas, su proceso de incorporación de clientes se puede ejecutar más rápido y a escala, al tiempo que brinda mayor comodidad para sus clientes.
Este artículo definirá la incorporación digital de clientes, discutirá la desviación del onboarding tradicional en servicios financieros y presentará los beneficios de la transición a un formato de onboarding digital.
La incorporación digital se refiere al proceso automatizado de establecer una relación con nuevos clientes y permitirles acceder a sus sistemas, productos y servicios. El proceso incluye recopilar información personal del cliente para verificar su identidad y cumplir Conozca a su cliente (KYC) y regulaciones contra el lavado de dinero (AML).Si bien la incorporación tradicional implica un largo papeleo y largos períodos de procesamiento, el onboarding digital elimina la molestia del papeleo y permite al cliente verificar su identidad al instante para acceder a sus servicios.
Varios factores entran en el proceso de incorporación:
Las regulaciones gubernamentales requieren que las instituciones financieras entiendan claramente con quién están haciendo negocios. Con base en la Regla 2090 y 2111, de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) Reconoce a tu cliente (KYC) crea un marco de evaluación de riesgos que permite que los banqueros y sus clientes se traten entre sí por igual.
KYC dice que un banquero debe hacer todos los esfuerzos pertinentes y razonables para determinar los hechos esenciales de la identidad de su cliente antes de hacer negocios con el cliente y conservar y mantener ese registro durante toda la vida de la relación.
La Ley Patriota se agregó a KYC al requerir que los banqueros hagan todos los esfuerzos razonables para determinar si es probable que un cliente use los productos de un banco para financiar el terrorismo u otras acciones delictivas. Estas comprobaciones suelen denominarse procedimientos contra el lavado de dinero (AML).
Los medios detrás de esta determinación pueden ser complicados. Por ejemplo, un banco puede necesitar hacer referencia a historiales bancarios, verificaciones de crédito, verificaciones de residencia y verificación de identidad para tomar una determinación adecuada. Si el banco utiliza un tercero para ayudar a facilitar esta recolección de datos, los terceros deben verificar anualmente el uso de controles de riesgo específicos. Incluso después de crear el perfil, el banco debe monitorear regularmente el perfil del cliente para detectar actividades ilegales y sospechosas.
En una configuración de incorporación tradicional, cada uno de estos pasos podría requerir un especialista o un equipo especializado, que necesitaría hacer que sus esfuerzos se unan para obtener un perfil oportuno y preciso del posible cliente. A veces, se cometen errores. Esto podría dar lugar a un riesgo adicional para el banco o a un solicitante que por lo demás merezca la pena de que se le niegue el servicio. Si esto sucediera con demasiada frecuencia, podría afectar gravemente la reputación del banco.
Peor aún, la incorporación tradicional lleva tiempo. La ejecución manual de una identificación gubernamental a través de una base de datos puede llevar mucho tiempo, especialmente si hay un problema con el análisis. Un código de barras borroso puede agregar una cantidad significativa de tiempo mientras que la información crítica de la identificación se ingresa manualmente. Lo mismo puede suceder con la verificación por correo electrónico. Una dirección de correo electrónico mal escrito puede tardar días en corregirse, ya que es posible que sea necesario rastrear toda la aplicación para encontrar el error tipográfico.
Incluso con la incorporación remota, los bancos tradicionales todavía dependen de los humanos para hacer el trabajo pesado del proceso de inicio de la relación Esto provoca retrasos que dejan a muchos clientes con ganas de evitar a toda costa los bancos tradicionales.
Una diferencia crítica entre una solución bancaria tradicional y un banco FinTech basado en la nube es que el servicio al cliente y las funciones de incorporación se pueden automatizar en un banco digital. Este enfoque de automatización es la clave para la incorporación digital.
Por ejemplo, un banco digital puede solicitar que el cliente escanee su identificación gubernamental para llevar registros y pedirle al cliente que especifique el número de documento de identificación por separado. Esto puede parecer redundante, pero la aplicación está accediendo directamente a la copia digital del documento. La mayoría de las autoridades de identificación estatales y federales ofrecen interfaces de programación de aplicaciones (API) o esquemas de bases de datos para recuperar rápidamente la información de verificación de identificación.
Con un protocolo de aprendizaje automático, la aplicación puede comparar la foto del documento con una selfie tomada durante el proceso de solicitud. El procesamiento del lenguaje natural puede hacer preguntas de incorporación al solicitante en el idioma de elección del solicitante mientras se construye un perfil de riesgo a medida que el solicitante progresa. Los errores se pueden abordar en tiempo real. El solicitante puede incluso detener y pausar la solicitud como se sienta o incluso solicitar asistencia de un banquero humano. Como los medios de contacto se capturan temprano, es fácil para la aplicación o el banco recordar al cliente información incompleta.
El código también es ventajoso para mantenerse al día con los cumplimientos bancarios actuales. Si bien un nuevo cambio en la regulación puede significar cambiar las formas, modificar las aplicaciones de procesamiento y volver a capacitar a cientos de gerentes bancarios y especialistas en relaciones en grandes bancos, puede que solo conllevar cambiar unas pocas líneas de código en una solución digital.
El uso de un marco digital para la incorporación de clientes puede mejorar la nueva relación bancaria de manera notable. Estos incluyen, pero no se limitan a:
La identificación del cliente puede ser un proceso costoso y complicado en una situación de incorporación tradicional. El banco deberá recopilar un escaneo de una identificación emitida por el gobierno, que debe compararse con una base de datos actualizada. Esta información también tendría que compararse con una verificación de crédito, una verificación criminal, una lista de vigilancia del terrorismo, una verificación de dirección o una verificación de empleo.
A través incorporación digital para servicios financieros, el cliente escanea su identificación en un entorno de computación en la nube, donde los protocolos de inteligencia artificial se conectan automáticamente a bases de datos seleccionadas para hacer las comparaciones. Uno de esos curadores es Incode, una compañía líder de identidad que reinventa la forma en que las organizaciones verifican la identidad de sus clientes e interactúan con los bancos, fintechs, gobiernos, mercados y hoteles más grandes del mundo. Con una interfaz basada en IA altamente segura y sin fricciones, Incode se enfoca en la incorporación, autenticación y verificación de pagos, aumentando la conversión de clientes y reduciendo el fraude.
Esta automatización de la incorporación reduce la tasa de error involucrada en la comparación de información en silos y el tiempo necesario para recopilar esta información. Los errores se pueden marcar en tiempo real, con notificaciones enviadas directamente al dispositivo móvil del cliente. Se pueden identificar las aplicaciones incompletas, lo que incita a los clientes a terminar de aplicar. Las verificaciones por correo electrónico y teléfono se pueden realizar automáticamente, lo que reduce el tiempo necesario para corregir errores de comunicación.
El onboarding digital permite a los bancos, como parte del proceso de identificación de clientes, satisfacer los requerimientos de cumplimiento KYC/AML. Entre las bases de datos curadas que el sistema digital verificaría teóricamente están las listas de vigilancia del gobierno, los DMV estatales, el Departamento de Estado de Estados Unidos y las diversas agencias de crédito.
La idea es crear un perfil de cliente completo y preciso lo más rápido posible. Esto puede ser complicado si el cliente recientemente cambió de nombre, es un inmigrante reciente o vive fuera de los Estados Unidos. La incorporación tradicional puede agregar días o incluso semanas al tiempo de procesamiento en estos casos. El banco se ve obligado a pagar por la investigación adicional, y aumenta la probabilidad de que sus clientes busquen una solución más inmediata a sus necesidades. En un sistema de incorporación digital, las solicitudes de información adicional pueden automatizarse y agregar nuevas bases de datos según sea necesario. El sistema también puede, teóricamente, compartir información con otros sistemas, como los centros nacionales de compensación y las listas de vigilancia gubernamentales en otros territorios.
Los formularios requeridos, las divulgaciones y la información de tarifas se pueden presentar a los nuevos clientes en un entorno de incorporación digital desde la conveniencia de sus dispositivos móviles. La confirmación de que se leyó y reconoció la documentación necesaria se puede recopilar sin problemas. Adicionalmente, se puede solicitar y recopilar la información requerida desde la misma plataforma de computación en la nube que preparó la aplicación y realizó la evaluación de riesgos del cliente.
El cliente puede inscribirse en diversos productos, configurar nombres de usuario y contraseñas, y confirmar las preferencias de comunicación desde la misma plataforma utilizada para el proceso de solicitud. Esto ofrece comodidad al usuario final. Para el banco, las preferencias, necesidades y deseos del cliente, todos reunidos durante el proceso de solicitud, están disponibles para que el sistema haga recomendaciones de ventas superiores. En caso de que el cliente necesite agregar un nuevo producto o actualizar un servicio existente, el proceso de aplicación se simplifica al tener los datos de aplicaciones existentes del cliente disponibles de forma inmediata. Esto puede disminuir significativamente las demandas de verificación del cumplimiento de normas en el futuro.
La incorporación digital tiene muchos beneficios que pueden mejorar la experiencia bancaria tanto para los clientes como para los socios bancarios:
Al depender del código en lugar de un procesador humano, los bancos FinTech han eliminado la necesidad de inspección manual y aprobación de todas las aplicaciones nuevas. También han eliminado los sesgos inherentes a estos procesadores. Una lamentable verdad sobre la banca en Estados Unidos es que ha habido una representación menos que perfecta para gran parte de la población no blanca de la nación. Según una estimación, las familias negras y latinas constituyen el 64% de los hogares no bancarizados de la nación y el 47% de los hogares subbancarizados de la nación.
Para muchos en estas comunidades, la culpa es la desconfianza hacia los bancos tradicionales. Automatizar decisiones como si se debe establecer una relación bancaria ayuda a eliminar la percepción de discriminación.
Un desafío adicional es la falta de acceso a un banco de ladrillo y mortero. A menos que el banco tenga presencia en una comunidad, un cliente de esa comunidad no puede acceder a los servicios de ese banco. Este es un problema agudo si el banco en cuestión utiliza la banca tradicional porque el banco puede requerir que el cliente entre a una sucursal para completar una solicitud.
Tener el sistema de onboarding en la misma app que la plataforma de banca digital del banco ofrece al cliente facilidad y simplicidad. Dado que el proceso de inscripción es tan fácil como instalar una aplicación y llenar un formulario en línea, el cliente se sentirá más en control del proceso sin las presiones de la incorporación tradicional. Hay menos necesidad de cultivar una relación interpersonal, y la experiencia del cliente se basa menos en la capacitación o disposición de un gerente de relaciones bancarias.
Las soluciones de incorporación digital se cifran mediante el cifrado estándar de la industria tanto desde la aplicación como desde los extremos del procesador. Esto se compara con el onboarding tradicional, que puede solicitar documentación a través del portal no seguro del banco o correo electrónico. Esto significa que la probabilidad de que un mal actor pueda robar la información de un cliente es minúscula. A medida que el proceso de incorporación está automatizado, hay menos oportunidades para que la información de identificación personal sea potencialmente robada que en la incorporación tradicional.
Una solución de incorporación digital también ofrece oportunidades para filtrar a los malos actores que pueden estar enviando solicitudes fraudulentas de productos bancarios. La plataforma podría tomar una foto cándida del solicitante mientras llena la solicitud y compararla con la identificación gubernamental proporcionada. Supongamos que no hay coincidencia, o la plataforma no puede tomar una determinación positiva. En ese caso, la plataforma puede congelar la solicitud y solicitar información adicional, como respuestas a preguntas aleatorias del informe crediticio del solicitante.
La incorporación tradicional es impulsada principalmente por la mano de obra. Incluso en sistemas con un portal en línea, los especialistas humanos generalmente procesan y verifican la información recopilada. Esto puede ser costoso, no solo en salarios sino también en capacitación y mejora de habilidades cuando ocurren cambios legales o regulatorios. La incorporación digital está automatizada, de modo que gran parte del costo humano continuo se mitiga, si no se elimina por completo.
A pesar de todo esto, todavía hay desafíos con el onboarding digital. Una de ellas es que sigue existiendo la necesidad de documentos físicos. Cuanto más riesgosa es la apertura de una cuenta, más debe asegurar el banco el cobro de documentos de identidad y verificaciones de cuenta. Un ejemplo de ello es un nuevo cliente de banca corporativa. El socio bancario debe reunir identidad y verificación crediticia para cualquier propietario con una participación del 25% o más. Adicionalmente, todas las fuentes de ingresos e inversiones, incluidas las que se mantienen en el extranjero, deben ser verificadas y contabilizadas.
Los clientes también están solicitando más acceso digital a otros productos bancarios más allá de cheques y ahorros. Otros productos, como los valores, tienen diferentes requisitos de incorporación que deben abordarse antes de ofrecerse en masa a los clientes digitales.
Por último, reducir la banca a una aplicación móvil introduce inconstante en la relación bancaria. Cuando cambiar de banco es tan fácil como cambiar aplicaciones, los bancos deben hacer más para aferrarse a sus clientes.
Al iniciar una nueva relación con el cliente, solo tienes una oportunidad de causar una primera impresión. Esa primera impresión viene antes de que el cliente deposite su primer cheque o haga su primera compra con tarjeta bancaria. Por lo general, viene en el proceso de solicitud. La complejidad del proceso de onboarding y cuánto tiempo lleva son dos indicadores comunes de la experiencia de servicio al cliente que sus nuevos clientes esperarán y la atención al detalle que paga su banco.
Una solución de incorporación digital es una manera segura de asegurar que su banco esté listo para los deseos y demandas de una base de clientes cada vez más remota. Cuando esté listo para preparar su banco para el futuro, Incode está preparado para ayudar. Reconocido como líder en tecnología de reconocimiento facial de nivel empresarial por el Instituto Nacional de Estándares y Tecnología (NIST) del gobierno de los Estados Unidos, Incode está construyendo la experiencia futura del cliente con un conjunto de componentes patentados, de aprendizaje automático, antifraude de visión artificial y de incorporación digital.
Incode puede escalar una solución adaptada a las necesidades de su organización. Solicite una demostración hoy para saber lo que Incode puede hacer por sus relaciones con los clientes.
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