¿Qué es un Programa de Identificación del Cliente (CIP)?

Respuesta rápida

Un Programa de Identificación de Clientes o CIP es un conjunto de procedimientos utilizados por las instituciones financieras para confirmar las credenciales de identificación de nuevos clientes y cotejarlos con listas de presuntos terroristas y organizaciones delictivas.

Un Programa de Identificación de Clientes (CIP) le ayuda a confirmar que los nuevos clientes son quienes dicen ser. Si se encuentra en la industria de servicios financieros, se requiere un programa CIP para cumplir con regulaciones federales contra el lavado de dinero (AML).

Este blog cubrirá lo que su programa CIP necesita incluir, desglosando los componentes críticos del cumplimiento de CIP. Incluiremos lo que se requiere para confirmar la identidad tanto de los clientes individuales como de las organizaciones empresariales. También explicaremos cómo los Programas de Identificación del Cliente se ajustan a los requisitos AML más amplios aplicables a las instituciones financieras y en qué se diferencian de los procedimientos relacionados, como la diligencia debida del cliente.

¿Qué es un programa de identificación de clientes?

Un programa de identificación de clientes es un conjunto de procedimientos utilizados por las instituciones financieras para confirmar las credenciales de identificación de nuevos clientes y cotejarlos con listas de presuntos terroristas y organizaciones delictivas. Los programas CIP forman parte de Conozca a su cliente (KYC) programas requeridos para un cumplimiento más amplio de las regulaciones federales contra el lavado de dinero.

¿Qué significa CIP?

CIP es la abreviatura de Customer Identification Program, un sistema destinado a evitar que organizaciones terroristas, grupos delictivos y delincuentes individuales abran cuentas fraudulentas utilizando identidades robadas o falsificadas. La confirmación de las identidades de los clientes se ha vuelto imprescindible debido a varios factores críticos. Una es la creciente preocupación por el lavado de dinero terrorista después de los ataques del 11 de septiembre de 2001. Otro factor es el auge de la banca digital, que ha facilitado a los delincuentes eludir los controles de seguridad en persona al abrir cuentas.

¿Cuál es el propósito de los Programas de Identificación del Cliente (CIP)?

Los programas de identificación de clientes pasaron a ser obligatorios para las instituciones financieras a raíz de la Ley PATRIOTA de 2001, que implementó medidas para combatir el terrorismo. Pautas para la implementación del CIP bajo la Ley PATRIOT son administrados por la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FINCEN) del Departamento de Hacienda. Las regulaciones incluyen requerimientos para:

• Identificación del cliente
• Retención de registros
• Referencias cruzadas de clientes con listas de entidades sancionadas
• Notificar a los clientes sobre las solicitudes de verificación de identidad

Banca las instituciones y demás instituciones cubiertas se encargan de desarrollar procedimientos internos específicos para dar cumplimiento a estos lineamientos generales.

Requisitos CIP: ¿Qué debe incluir un CIP?

De acuerdo con las reglas de FINCEN, un Programa de Identificación del Cliente debe incluir cuatro tipos esenciales de procedimientos:

1. Confirmación de la nueva identidad del cliente
2. Elaboración y retención de registros utilizados para verificar la identidad del cliente
3. Determinar si aparecen nuevos clientes en las listas federales de terroristas conocidos o sospechosos
4. Notificar a los clientes que se están solicitando verificaciones de identidad

Esta regla se aplica a:

• Bancos
• Asociaciones de ahorro
• Cooperativas de ahorro y crédito
• Sociedades fiduciarias no depositarias con carácter estatal
• Cooperativas de ahorro y crédito no aseguradas federalmente y compañías fiduciarias
• Bancos privados
• Bancos estatales y asociaciones de ahorro no aseguradas federalmente
• Entidades bancarias internacionales

Requerimientos específicos de CIP para Clientes Individuales

Se utilizan procedimientos distintos para identificar clientes individuales y confirmar la identidad del cliente. Para los clientes, las instituciones financieras necesitan recopilar y verificar información, que incluye:

• Nombre completo
• Fecha de nacimiento
• Lugar de nacimiento
• Dirección
• Números de identificación, como Número de Seguro Social (SSN) o Número de Identificación Individual del Contribuyente (ITIN)

Estos son requisitos mínimos y no son exhaustivos. Las organizaciones pueden realizar actividades adicionales procedimientos de verificación del cliente cuando se detecta un riesgo de fraude de identidad. Por ejemplo, las organizaciones pueden usar métodos de cribado biométrico como el reconocimiento facial para verificar las fotos de identificación del solicitante contra selfies en vivo de personas que presentan fotos.

Requerimientos CIP para Entidades de Negocio

Para confirmar la identidad de las entidades comerciales, las instituciones financieras deben recopilar y revisar los siguientes datos:

• Nombre de la compañía
• Dirección de la empresa
• Fecha de incorporación y documentos de emisión
• Información sobre quién es el propietario beneficiario definitivo (UBO, por sus siglas en inglés) sobre quién es el propietario o el control final de una empresa
• Número de identificación del empleador (EIN) o número de registro de la empresa (CRN) para entidades británicas

El proceso CIP

El proceso CIP debe realizar tres funciones principales:

1. Evaluación de riesgos
2. Debida diligencia
3. Auditoría

Vamos a desglosar lo que implica cada uno de estos:

1. Evaluación de Riesgos

Una de las tareas principales del proceso CIP es evaluar el riesgo que representan los clientes y las transacciones. Los elementos que las organizaciones deben evaluar para determinar el riesgo incluyen:

• La autenticidad de la información enviada para confirmar la identidad del cliente
• Tamaño de las transacciones medido con respecto a un umbral designado
• Origen de las transacciones (por ejemplo, transacciones originadas por Estados terroristas patrocinadores)
• Actividad de la cuenta, como transferencias de fondos

Las instituciones financieras pueden desarrollar sistemas de puntuación personalizados para cuantificar el riesgo y desencadenar acciones adecuadas cuando se detecta riesgo.

2. Debida Diligencia

Como parte del proceso CIP, las instituciones financieras son responsables de realizar la debida diligencia para detectar riesgos tanto en el momento de la incorporación de clientes como de manera continua. Los elementos que las organizaciones deben verificar incluyen:

• Identificación del beneficiario final para las entidades comerciales
• Detección de clientes contra listas de vigilancia gubernamentales, listas de sanciones y listas de personas políticamente expuestas (PEP)
• Seguimiento de activos en tiempo real
• Comprobaciones adversas de medios para identificar cualquier fuente pública que revele información negativa sobre el cliente

Las instituciones financieras pueden elaborar listas de verificación personalizadas y procedimientos automatizados para garantizar que se lleve a cabo la debida diligencia.

3. Auditoría en curso

Las instituciones financieras deben auditar su Programa de Identificación del Cliente periódicamente para garantizar que el cumplimiento se mantenga de manera continua. Las auditorías CIP deben ser parte de una auditoría integral de cumplimiento de AML y KYC. Los elementos que las organizaciones deben auditar incluyen:

• Procedimientos de recopilación de datos
• Procedimientos de verificación de identidad del cliente
• Detección de clientes contra listas de vigilancia, listas de sanciones y listas PEP
• Conformidad con las obligaciones de cumplimiento
• Controles internos sobre los procedimientos CIP

Las auditorías pueden asignarse a un oficial designado y ser realizadas por un equipo interno o una agencia independiente.

Métodos de verificación de identidad para CIP

Las instituciones financieras utilizan dos tipos principales de métodos de verificación de identidad para confirmar la identidad del cliente:

• Verificación basada en documentos verifica las tarjetas de identificación emitidas por el gobierno, los certificados de nacimiento y los registros de constitución de empresas.
• Verificación no basada en documentos incluye métodos de identificación biométrica como la verificación de huellas dactilares, reconocimiento facial, reconocimiento de voz y otras técnicas similares.

Las herramientas automatizadas pueden ayudar a verificar ambos tipos de documentación. Los documentos pueden escanearse y compararse con bases de datos de fuentes públicas y privadas. Las organizaciones pueden verificar datos no basados en documentos con aplicaciones como software de reconocimiento facial impulsado por IA.

Automatice su CIP para satisfacer sus requerimientos KYC

El CIP constituye una pieza esencial de una estrategia completa de KYC y AML que cumpla con los requisitos reglamentarios federales. Automatizar sus procesos es la mejor manera de asegurar que sus procedimientos CIP cubran todas sus bases. Plataforma Omni de Incode le permite automatizar sus procedimientos CIP utilizando inteligencia artificial para proporcionar comprobaciones de identidad simples, seguras y rápidas. La automatización ahorra a su equipo y a sus clientes un tiempo valioso, lo que le permite ofrecer una experiencia de cliente sin fricciones. Contacto nuestro equipo para analizar cómo podemos ayudarle a cumplir con sus requerimientos KYC mientras brindamos a sus clientes un servicio superior.

Preguntas frecuentes sobre el Programa de Identificación del Cliente (CIP)

CIP y AML: ¿Cuál es la diferencia?

Lucha contra el Lavado de Dinero (AML) es un marco amplio que incluye diversos procedimientos diseñados para prevenir actividades financieras fraudulentas. Un componente de AML es el Programa de Identificación del Cliente (CIP).

CIP es un subconjunto específico de AML enfocado únicamente en verificar la identidad de los clientes. Forma parte de los procedimientos más amplios Conozca a su cliente (KYC), que incluyen evaluar el riesgo que representan los clientes identificados, monitorear las transacciones de manera continua y administrar el riesgo cuando se detectan banderas rojas. KYC, a su vez, es un componente de AML.

AML abarca otros procedimientos, como la supervisión de las transacciones, la denuncia de actividades sospechosas y la aplicación de sanciones comerciales. Por lo tanto, la AML abarca una gama más amplia de procedimientos encaminados a detectar y prevenir el lavado de dinero y otros delitos financieros que el CIP por sí solo.

¿Cuál es la diferencia entre CDD y CIP?

Diligencia debida del cliente (CDD) es un paso en el proceso KYC que sigue al CIP. Después de que los procedimientos CIP confirman que un cliente es quien afirma ser, CDD evalúa el riesgo que representa el cliente, cuantificándolo en términos de una escala de puntuación de riesgo. El CIP y el CDD forman parte del proceso completo de KYC.